Argent qui dort : comment sortir de l’inertie et vraiment faire travailler son épargne

Les Français épargnent massivement, mais une grande partie de cette épargne reste sous-exploitée. Selon une étude relayée par Les Echos, quatre Français sur cinq mettent de l’argent de côté chaque mois, pourtant 13 % des détenteurs d’avoirs financiers laissent la totalité de leur épargne sur leur compte courant. Une situation coûteuse à long terme, surtout dans un contexte d’inflation.

Derrière ce paradoxe – beaucoup d’épargne, peu de rendement – on retrouve deux freins majeurs : la peur de l’argent bloqué et le manque de connaissances financières. Des blocages largement surestimés… et qui peuvent être levés avec un accompagnement pédagogique adapté.

Une épargne abondante mais mal allouée

Le réflexe compte courant et livrets réglementés

L’étude met en lumière une forte inertie : même lorsqu’ils épargnent, les Français restent concentrés sur les solutions les plus simples et les plus liquides.

• 13 % laissent toute leur épargne sur un compte courant non rémunéré ;
• près de 90 % utilisent les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP) comme support principal ;
• seulement 47 % détiennent une assurance-vie ;
• les comptes à terme (15 %) et fonds monétaires (6 %) restent très minoritaires.

Conséquence : une épargne ultra-sécurisée… mais qui ne compense pas, ou mal, l’inflation. L’« argent qui dort » sur le compte courant perd mécaniquement du pouvoir d’achat au fil des années.

Ce phénomène n’épargne aucune catégorie : jeunes actifs, familles, retraités et hauts patrimoines sont tous concernés, même si leurs moyens et leurs besoins diffèrent.

La peur du blocage : un frein largement surestimé

Près d’un épargnant sur deux cite la crainte de l’argent bloqué pour justifier le refus de recourir à d’autres supports (fonds monétaires, comptes à terme, assurance-vie, etc.). S’ajoutent :

• un sentiment de manque de connaissances financières ;
• l’impression que les rendements après impôts seraient insuffisants ;
• une faible appétence pour le suivi des marchés.

Dans les faits, de nombreux supports n’impliquent aucun blocage définitif : l’assurance-vie, par exemple, reste rachetable à tout moment, même si la fiscalité évolue dans le temps. Les fonds monétaires ou certains comptes à terme offrent aussi une bonne liquidité à court ou moyen terme. La difficulté ne vient donc pas tant des produits eux-mêmes que de l’absence de pédagogie pour en comprendre le fonctionnement.

Dirigeants d’entreprise : même inertie, autres enjeux

Une trésorerie trop souvent laissée en jachère

Les comportements observés chez les particuliers se retrouvent chez les chefs d’entreprise. La moitié d’entre eux laisse la trésorerie sur le compte courant professionnel, et près d’un quart reconnaît ne disposer d’aucune stratégie formalisée de gestion des excédents.

Les solutions réellement adaptées (fonds monétaires entreprise, bons de capitalisation, contrats d’assurance-vie au nom de la société, etc.) sont encore très peu utilisées. Non par manque d’intérêt, mais faute d’explications claires et de mise en perspective des enjeux :

• sécuriser un matelas de trésorerie court terme ;
• placer les excédents à moyen terme avec un couple rendement/risque adapté ;
• anticiper la rémunération du dirigeant, la préparation de la retraite ou une future transmission.

Un défaut de conseil et de pédagogie

Beaucoup de dirigeants pointent un accompagnement insuffisant de la part des établissements financiers : offre peu lisible, produits perçus comme complexes, conseils jugés standardisés. Résultat, l’entreprise se prive de solutions potentiellement efficaces, fiscalement et financièrement, par simple défaut d’information.

C’est précisément sur ce terrain – clarifier, expliquer, mettre en perspective – qu’un cabinet indépendant comme Plane et Liberty'Pat apporte une réelle valeur ajoutée.

Transmettre les bons réflexes financiers : le rôle de Plane et Liberty'Pat

Lever le mythe de l’argent « bloqué »

L’un des premiers enjeux est de déconstruire les idées reçues qui paralysent les décisions :

• montrer concrètement ce qui est vraiment bloqué… et ce qui ne l’est pas ;
• segmenter l’épargne entre court terme (sécurité/liquidité) et moyen-long terme (valorisation) ;
• quantifier le coût réel de l’inaction (inflation, manque à gagner sur le long terme).

Avec un accompagnement pédagogiquement structuré, il devient possible de conserver une marge de manœuvre en cas d’imprévu, tout en mettant le surplus au travail de manière progressive et maîtrisée.

Organiser une stratégie patrimoniale lisible

Pour les particuliers comme pour les dirigeants, Plane et Liberty'Pat interviennent sur :

• l’audit des avoirs existants (comptes courants, livrets, contrats, trésorerie d’entreprise) ;
• la définition d’une réserve de sécurité adaptée au profil et au projet de vie ;
• la mise en place de paliers de placement (court, moyen, long terme) pour chaque enveloppe ;
• la vulgarisation des produits (assurance-vie, fonds monétaires, comptes à terme, solutions pour la trésorerie d’entreprise) pour permettre des choix en pleine connaissance de cause.

L’objectif n’est pas de pousser à la prise de risque, mais de réduire l’écart entre l’intention de diversification et le passage à l’acte, en donnant les clés de compréhension nécessaires.

Conclusion : faire travailler son argent, d’abord par la connaissance

L’étude met en évidence un constat clair : en France, le frein principal à une épargne mieux rémunérée n’est ni l’absence de produits ni un niveau de risque excessif, mais l’inertie nourrie par la peur et le manque d’information. Cette réalité touche tous les profils, des premiers salaires aux plus gros patrimoines, des particuliers aux chefs d’entreprise.

Sortir de cette logique suppose avant tout de replacer la pédagogie financière au centre de la relation : expliquer, comparer, simuler, clarifier les notions de blocage, de liquidité et de fiscalité. C’est précisément la mission que se donnent Plane et Liberty'Pat : offrir un accompagnement indépendant, lisible et durable, pour que chaque euro ne soit plus simplement mis de côté… mais réellement mis au service de vos projets.